Pikavippi

Pikavippi on lyhytkestoinen laina, jonka takaisinmaksuaika on yleensä kahdesta neljään viikkoon. Pikavippi on lainoista helpoin ottaa, mutta hankalin päästä eroon. Monet pikavippiin turvautuneet havahtuvat yllättävänkin pian elävänsä velkakierteessä. Velkakierteestä eroon pääseminen ei ole mahdotonta, mutta vaikeaa ja usein siihen kannattaa hakea ulkopuoliselta. Mistä siis on kyse tässä pelottavassa mörössä, joka syöksee kuluttajan ahdinkoon?

Miksi pikavippiä ei kannata ottaa kuin vasta äärimmäisessä hädässä?

Pikavippien kohdalla lainan takaisinmaksuaika ei ole se ongelma vaan lainan kulut. Koska laina on vakuudeton, ottaa yritys joka kerta suuren riskin tarjotessaan lainaa asiakkaalle ilman vakuutta. Heidän pitää periaatteessa olla varautuneita siihen, että he eivät saa rahaa takaisin ilman oikeuden päätöstä. Korkeasta riskistä johtuen pikavippiyritys tahtoo palveluilleen myös kunnon vastineen. Tästä syystä pikavippiyritysten vaatimat lainan korot voivat vuositasolla nousta jopa yli 1 000 prosentin.

Pikavippiä ei tulisi koskaan ottaa, jos ei ole varma, että sen pystyy maksamaan myös takaisin. Pikalainojen yhteydessä 50 euron lainaan kun lisätään korot ja kulut, voi se 50 euroa maksaa kahden viikon päästä 69 euroa. Harvalla, joka on ottanut 50 euron lainan rahan puutteeseen, on oikeasti varaa maksaa se takaisin puolitoistakertaisena kahden viikon päästä.

Eräpäivän siirrossa ei ole järkeä

Tästä syystä pikavippiyritykset tarjoavat pientä maksua vastaan, jälleen kerran, eräpäivänsiirtopalvelua. Palvelulla pystyt siirtämään pikavipin erääntymispäivää tavallisesti viikolla tai kahdella eteenpäin. Ehkä tämä ei kovinkaan montaa yllätä, mutta tähänkin asiakkaalla on periaatteessa maksuton vaihtoehto olemassa. Kun takaisinmaksulasku tipahtaa postiluukusta, kannattaa perehtyä laskun ehtoihin.

Käytännössä laskua ei tarvitse heti eräpäivänä maksaa vaan sen ilman suurempia kuluja, sen voi maksaa oikeastaan vasta 14 päivän päästä eräpäivästä. Tätä ennen pikavippiyritys on lähettänyt sinulle laskusta korkeintaan maksumuistutuksen, jonka arvo on 5 euroa. Tähän tulee viivästyskorko päälle, joka huitelee tällä hetkellä noin 8 prosentin hujakoilla. Mikäli näyttää siltä, että et pysty maksamaan laskua, älä siirrä eräpäivää heti pikavippiyrityksen palvelulla. Pelaa ensin lain sallimissa rajoissa maksamatta jättämisellä. Odota maksumuistutusta ja maksa lasku vasta sitten. Laskun maksamatta jättämisestä voi saada luottotietomerkinnän aikaisintaan 60 päivää alkuperäisen eräpäivän jälkeen.

Pikavippialaa yritetään siivota

Pikavippejä tarjoavat erilaiset rahoitusalan yritykset. Vuoden 2010 joulukuusta lähtien pikavippiyritysten omistajien taustoja alettiin seurata tarkemmin, sillä haluttiin siivota ala rikollistaustaisesta omistuksesta. Rekisteriä ylläpitää Aluehallintovirasto ja sinne pääsevät vain ne yritykset, jotka täyttävät lain ehdot pikaluottojen tarjoamisesta asiakkaille ilman suurempaa riskiä.

Jotta pikaluottoja tarjoavat yritys pääsee luotonantajarekisteriin, täytyy sen johtohenkiöiden täyttää tietyt edellytykset. Johtohenkilöillä on oikeus harjoittaa elinkeinoa Suomessa, he eivät ole olleet kertaakaan konkurssissa, hakija on luotettava ja hakijalla on riittävä luottotoiminnan tuntemus. Riittäväksi luottotoiminnan tuntemukseksi lasketaan tutkintotodistus kaupallisen alalta tai riittävän työkokemuksen hankkiminen luottotoiminnasta. Aluehallintokeskus tarkistaa hakijan luotettavuuden liiketoimintakielto-, rikos- ja sakkorekisteristä. Kaikkien pikavippiyritysten täytyy saada rekisteröinti toiminnalleen ennen kesäkuun alkua. Mikäli rekisteröityminen ei mene läpi esim. johdon epäpätevyyden tai rikollistaustan takia, loppuu yrityksen toiminta siihen.

Pikavipin suuruus

Suomessa tarjottavat pikavipit ovat suuruudeltaan 50-1000 euroon. Tätä suuremmat lainat määritellään jo kulutusluotoiksi. Pikavippi maksetaan kokonaisuudessaan pois laina-ajan päätyttyä ja lisäksi sen päälle tulee käsittelykulut, korko ja tekstiviestikulut. Monet pikavippiyritykset jättävät tekstiviestikulut pois todellisen vuosikoron laskentakaavasta ja tähän asiaan Kuluttajavirasto on ottanut vahvasti kantaa. Kuluttajansuojalakia muutettiin radikaalisti vuosi sitten juuri pikavippien kohdalta.

Jatkossa luotonantajan henkilöllisyys pitää todentaa vahvalla menetelmällä. Kuluttajavirasto haluaa olla varma siitä, että asiakas on lukenut lainaan riittävät ehdot huolella. Tästä syystä nimikirjoitus, kopio henkilötodistuksesta tai lainanhakijan henkilöllisyystietojen vertaaminen haetun puhelimenliittyjän omistajan tietoihin ei ole riittävä lainan todennusmenetelmä. Jos lainaa tarjotaan sähköisesti, niin silloin myös lainanhakijan henkilöllisyys pitää pystyä todentamaan sähköisesti. Näihin varmoihin tapoihin lasketaan verkkopankkien henkilöllisyystietoihin vertaaminen ja Väestörekisterikeskuksen varmenteen hyödyntäminen.

Vertaileminen on tärkeää

Jos näyttää siltä, että mistään muualta ei pysty säästämään tai hankkimaan tarvittavaa rahamäärää, ei edes viemällä panttilainaamoon tavaraa, silloin pikavipin otto on hyväksyttävää. Toisaalta ennemmin kuin ottaa pikavipin niin kannattaa miettiä olisiko pankista otettava kulutusluotto sittenkin parempi vaihtoehto. Siinä kulut ja korot ovat huomattavasti alhaisemmat kuin pikavipissä.

Mutta jos kuitenkin päädyt pikavippiin, tee palvelus itsellesi ja vertaile eri pikavippi toimijoita. Toimijoiden keskuudessa löytyy hurjasti eroja. Raha on aina samaa, mutta kulut ja korot voivat erota suurestikin toisistaan. Suurimmat erot pikavippibrändien välillä löytyvät 200 euron pikalainoista. Siellä edullisimman ja kalliimman lainan ero on jopa 133 euroa. Aika suuri ero yhdessä lainassa. Mieti, kuinka paljon teet pelkästään sillä säästöä, että otat lainan oikeasta yrityksestä. Pikavippejä on vaikea vertailla toisiinsa, sillä eri toimijat esittelevät kulut ja korot eri tavalla verkkosivuillaan laista huolimatta. Kuluttajavirasto on tarttunut asiaan ja lähettänyt kymmenille pikavippiyrityksille huomautuksen asiasta, mutta edelleen pikavippiyritykset pakoilevat vastuutaan ja jättävät sivulle virheellisellä todellisella vuosikorolla lasketut vuosikorot. Tämä tietysti asiakkaan hämäämiseksi. Todellinen vuosikorko on oikeastaan ainoa väline, jolla asiakas pystyy vertailemaan eri lainoja, sillä laina-ajat ovat eripituiset. Todellinen vuosikorko laskee kulut ja korot vuoden mittaiselle ajalle. Näin kaikista lainoista tulee samanarvoiset.

Alalla kurjaa asiakaspalvelua

Pikavippiyritysten kohdalla on törmätty markkinoiden törkeimpiin huijausyrityksiin ja samalla huonoimpaan asiakaspalveluun. Rumimmat huijausyritykset ovat yrityksiä, jotka tarjoavat pikavippiä mutta eivät kuitenkaan myönnä lainaa kellekään. Näin yritys saa helposti sievoisen summan kerättyä tekstiviestihakemuksilla, sillä ne maksavat usein 5 euroa kipale. Pikavippien lainaehdoissa on lähes jokaisessa pykälä, jossa sanotaan, että mikäli lainahakemus hylätään, tarkempia syitä hakemuksen hylkäämiseen ei tarvitse kertoa. Kyseisessä tapauksessa henkilö oli tässä vaiheessa jo siis maksanut 5 euroa yritykselle tekstiviestillä lähetetystä lainahakemuksesta. Hän sai viestillä vastauksen, että lainahakemus hylätään. Jäljelle jää siis viisi euroa rikkaampi lainayrityksen omistaja ja viisi euroa köyhempi hakemuksen täyttäjä.

Monta kertaa on törmätty myös pikavippiyritysten asiakkaisiin, jotka olisivat halunneet saada selville missä vaiheessa heidän lainan takaisinmaksu on jne. Mutta nämä ihmiset eivät ole saaneet yhteyttä pikavippiyritykseen.

Asiakaspalvelunumerosta ei vastata, jos siihen yleensä saa edes yhteyden, toisaalta myöskään yrityksen sähköpostiin ei vastata. Mitä näissä tilanteissa sitten voidaan tehdä? Ottaa yhteyttä Kuluttajavirastoon. Kuluttajavirasto tietää lailliset keinot, joilla Moni on myös saanut erheellisesti tekstiviestin kännykkäänsä ja siinä kerrotaan, että sinulla on näin ja näin suuri velka maksamatta. Viesti voi olla aika yllätyksellinen, sillä useinkaan henkilö ei välttämättä ole koskaan edes ottanut pikavippiä keneltäkään toimijalta.

Luotettavat toimijat

Kun mietit keneltä sen 50 euroa haluat pikavippinä, suosittelen tarkistamaan ensin ne pikavippiyritykset, joita löytyy Aluehallintoviraston ylläpitämältä luotonantajarekisteristä. Tämän jälkeen kannattaa tarkastaa vielä, onko pikavippiyritys Pienlainayhdistyksen jäsen. Vasta sitten kannattaa vertailla lainan todellisia vuosikorkoja.

Lainayrityksen verkkosivuilta kannattaa tarkastaa, että he julkaisevat ainakin yhteystietonsa selkeästi sivuilla. Valitettavasti näitäkin yrityksiä näkee vielä toiminnassa, joissa yhteystiedot ovat puutteellisia. Pikavippialalta löytyy paljon kommentointia verkosta, joten pienellä googlettelulla selviää nopeasti ainakin negatiivinen palaute kyseisestä firmasta.